中华保险丨路上豪车太多，保险不得不跟着改？车主必看！

相信大家还记得前段时间的一则新闻，湖南长沙市一辆小面包车在路口违规掉头，撞上一辆正常行驶全新未上牌的劳斯莱斯库里南Black Badge，导致后者严重损毁，而小面包车需负事故全部责任。

这辆崭新的库里南Black Badge事发时还没公布官方售价，着实让人心疼。事后根据媒体报道，劳斯莱斯的维修费用高达230多万，长安小面包车的第三者责任险保额才50万，可能真的要倾家荡产才赔得起了。

买菜车碰上劳斯莱斯、宾利一类豪车的新闻时有发生，事后的天价维修费用让我们不寒而栗，愈发觉得保险的重要性，关键是一般人认为保额已经很高的100万、150万第三者责任险根本不够，尤其是再涉及其他人员伤亡和财产损失的话，赔偿金额可能难以承受。

此外，保险对很多人来说都是一笔不少的费用，车主肯定希望其能更好地维护自身权益，所以车险中还有不少需要优化的地方，现在好消息要来了。

近日，中国银行保险监督管理委员会（简称“银保监会”）发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，涉及千千万万车主的切身权益。

此次改革不仅包括汽车商业险，交强险也在改革范围内，影响是多方面的。

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

这是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，且全国统一保费标准。交强险的价格不算便宜且作用不大，但你可以不买商业险，不能不买交强险，不然新车不能上牌，旧车不能年检。

之所以说交强险作用“不大”，因为目前赔偿限额最高也就12.2万元，最坏的情况是车主抱着侥幸心理只买了交强险，只要发生稍微严重一点的事故，这个赔偿限额往往是微不足道的。

因此，改革意见中提出，交强险责任赔偿限额从12.2万元提高至20万元，其中死亡伤残赔偿提高最多，提高了7万元。

交强险责任赔偿限额提高了超过60%，但仍只有20万元，只能说起到了更好的打底作用。

紧接着交强险的话题，除了改革后赔偿限额提高不少，最高优惠幅度提高至50%。

以目前的标准，交强险未发生赔付的车主来年最高优惠为30%，也就是说如果车辆没出险，交强险最多可以打5折。

遵守交通规则，保持良好的驾驶习惯，不仅能保障人身和财产安全，还能省下一笔钱！

车损险、第三者责任险是汽车商业险中最核心的两个险种，一个保自己一个保他人。

第三者责任险一般分为多个档次，相应的保额由保险公司制定，其中50万、100万或150万是比较主流的几个保额，基本上每个保险公司都有。

正如前文所说，一旦有个万一，例如碰上劳斯莱斯甚至造成重大交通事故并负上全责，150万的第三者看似不少但恐怕也远远不够。

因此改革意见中提出，支持保险公司将第三者责任险的保额从5-500万元的档次提升至10-1000万元。其实此前已有一些规模较大的保险公司推出了1000万甚至2000万的第三者责任险。

保障越大车主当然越放心，但第三者责任险的保额是与保费成正比的，小编也不是鼓励大家一定要往高里买，一切要结合车辆的使用情况。

不过，一定限额的第三者还是要有的，例如比较多人买的100万或150万。

车损险是另一个商业险核心险种，指保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故造成保险车辆本身损失时，保险公司将予以赔偿。

车损险的保险责任范围主要有碰撞、火灾（不包括自燃）、外界物体倒塌、暴雨、洪水（不包括发动机涉水）等情况，但也可以看到很多有一定发生几率的意外情况是不在车损险保障范围内的。

因此保险公司会针对这些情况推出独立的险种，例如盗抢险、玻璃险、自燃险和发动机涉水险等等，不少车主为了多一点安心而为爱车额外购买这些险种。

虽然保障是更全面了，但买保险的时候不免看得眼花缭乱。因此改革意见中提出将引导保险公司将机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任加入到车损险条款中，提供更加全面、完善的车险服务。

此外，改革意见还支持保险公司开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品，以及合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款。

可以看到，此次银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》涉及到多个方面，总体以保护消费者权益为主要目标，有利于提高车险的质量。